8月份的清晨，深圳湾的薄雾尚未散尽，福田CBD的玻璃幕墙已开始反射微光。前海深港现代服务业合作区的服务器机房里，跨境理财通的数据流昼夜不息；罗湖口岸旁的便利店内，市民张先生将手掌轻贴收银台终端，“支付成功”的提示音划破清晨的宁静；深交所交易大厅内已经开始热闹起来，过不了多久，交易所内的大屏上数字就会不断刷新，万亿元级资金流动悄然进行——这是2025年深圳的一个普通早晨，这些看似平常的画面背后却藏着这座城市45年来的金融创新成就。

　　从偏远的边陲小镇到金融创新前沿，从“摸着石头过河”的政策试点到“与国际接轨”的制度输出，深圳金融的发展史，恰是中国金融开放从“破冰”到“深潜”的生动注脚。

　　2025年是深圳经济特区建立45周年。这座因改革而生的城市，从来不是金融创新的“旁观者”，而是“造浪者”。45年来，深圳金融业始终锚定服务实体经济的宗旨，以“敢闯敢试”的精神打破壁垒，最终走出了一条开放、创新、包容的发展路径。

　　在罗湖的大楼里，真迈生物联合创始人、董事长兼CEO颜钦给《金融时报》记者展示了企业自主研发的基因测序仪产品。“2016年1月20日的那个深夜，实验室里突然亮起的那抹DNA荧光，我这辈子都忘不了。”回忆起创业初期的关键突破，颜钦眼神依旧发亮。彼时，这家2014年9月在深圳启动国产测序仪自主研发的企业，正卡在基因测序仪的“眼睛”——超分辨光学成像技术上。

　　“当时最先进的设备在日本，但当我们想定制和购买需要的产品时，日本光学巨头不愿意和我们合作，说我们量太小、要求太特殊。”颜钦说，当时团队手里只有100万元启动资金，“这点钱在基因测序这个领域，说出去都怕被笑话。”就在团队陷入困境时，深圳的创业政策与金融机构的早期介入，让企业迎来了转机。深圳市政府对创新项目的立项支持，让企业拿到了首笔50万元种子资金。深圳市高新投集团有限公司（以下简称“深高新投”）在2020年通过贷款担保合作，为企业提供了持续的现金流支持。

　　靠着这些支持，团队把市面上所有超分辨荧光显微镜拆了个遍，通宵达旦钻研6个多月。深夜的实验室里，当自主研发的光学系统首次捕捉到微弱的DNA荧光信号时，几位工程师欢呼着合影——这不仅是技术的突破，更是“中国制造”在基因测序领域迈出的关键一步。“没有早期的资金输血，我们连‘看到光’的机会都没有。”颜钦感慨道。

　　如今，这家企业已成长为全球仅有的3家能覆盖全通量基因测序产品的公司之一，试剂盒价格仅为进口产品的40%至60%，海外营收占比约50%。企业自主研发的基因测序仪打破美国垄断，而这背后是深高新投等金融机构多年的“陪跑”——从2020年的担保，到2023年参与企业C轮融资，再到协助对接深交所资源筹备IPO，金融力量全程陪伴企业穿越“技术无人区”。“深圳是创业的乐土，因为这里有像深高新投这样愿意陪企业‘慢下来’的金融机构。”颜钦说，正是“金融+产业”的同频共振，让中国企业在基因测序这个高端领域跑出了“中国速度”。

　　这样的故事在深圳并不罕见。截至2024年底，深圳民营企业数量超260万家，民营经济占比为97%，培育出华为、比亚迪、腾讯、大疆等一大批国际知名民营企业以及迈瑞、优必选等行业“小巨人”，形成“大企业顶天立地、中小企业铺天盖地”的民营经济格局。

　　金融活水正是这些创新不可或缺的“催化剂”。在这里，金融投资机构不仅是资本、资金的提供者，也是科技创新的合作者和推动者，提供战略指导和市场洞察，帮助科技企业在激烈的市场竞争中站稳脚跟，更是信任与希望的传递者，为那些敢于追梦、勇于探索的技术创业者们提供坚实的后盾。

　　根据中国人民银行深圳市分行发布的数据，截至2025年6月末，深圳市信贷投放主要投向科技创新、普惠小微、绿色发展等重点领域。其中，科技贷款余额2.1万亿元，普惠小微贷款余额近2万亿元。

　　支持民营企业，写在深圳金融业的基因里。早在1985年，蛇口工业区工厂彻夜轰鸣，而资金流动却如生锈的齿轮。一纸国务院特批令落下，全国首家企业集团财务公司在此诞生。蛇口财务公司以惊人之举将60%的贷款投向民企，打响“当日结算”的金融“闪电战”。两年后，这家机构蜕变为招商银行——中国首家由企业持股的股份制银行。当银行允许企业用设备、厂房作抵押时，流水线上的企业家们第一次触摸到金融的温度。“我们押上设备，银行押上信任。”一位企业家回忆说，“深圳速度就是从那时起飞的。”

　　2014年，中国金融领域迎来一个标志性时刻，国内第一家民营银行、数字银行——微众银行正式成立。彼时，中国普惠金融的土壤尚未肥沃，融资难、融资贵成为不少小微企业发展的拦路虎。

　　作为首家不设立物理网点的民营银行、数字银行，微众银行从诞生起就带着“破局”的基因。没有线下客户经理团队，无法依赖传统抵押物进行风控，这张特殊的民营银行牌照，既赋予了微众银行创新的机遇，也要求微众银行必须走出一条纯数字化的路径。“我们只有一个方向，就是服务那些被遗忘的企业征信‘白户’；只有一条路，就是用技术把风控和成本降到可承受的范围。”微众银行企业数字营销部副总经理许伟对《金融时报》记者道出了微众银行最初的战略考量。

　　微众银行的个人贷款中，70%的客户每年支付利息不到100元；企业贷款中，一半客户单笔利息支出不到1000元。若沿用传统银行的IT系统，仅账户运维成本就会让业务“无法实现可持续运营”。“当时市场上的解决方案，要么买不起，要么不符合我们的成本结构。”许伟坦言，成立前10年最关键的决策，便是放弃国外大型主机，选择用国产化硬件和开源软件，搭建起中国第一套基于分布式架构的银行核心系统。

　　正是这项技术突破，让微众银行啃下了普惠金融的“硬骨头”，打破了数字金融领域的“不可能三角”。在微众银行的机房里，数千台国产服务器组成了分布式系统，单日金融交易峰值最高超过14亿笔，这一规模甚至超过了一些国有大行的技术峰值。更值得关注的是，这套系统创造了两个“行业突破”——单个账户每年IT运维成本仅2元，不足行业平均水平的十分之一；系统可用性达到99.999%。

　　“国外一直说，高交易规模、低成本、高可用性是数字金融的‘不可能三角’，但我们用自主技术实现了突破。”微众银行数字金融发展部负责人姚辉亚表示。这套系统不仅让微众银行的业务具备商业可持续性，更成为全行业的“试验田”——如今国有大行推进的银行核心系统改造，早在10年前就被微众银行验证可行。

　　技术突破最终转化为普惠金融的渗透率。业务开展初期，微众银行服务的企业客户中超过60%是无信贷记录的“白户”，如今这一比例降至50%。“越来越多的银行都开始服务‘首贷户’。”有业内人士表示，数百万家小微企业也因此获得了“金子般宝贵的第一笔贷款”。

　　如今，微众银行的数字化探索已迈入新阶段。“我们正在从‘数字原生银行’向‘AI原生银行’转型，这是下一个十年的战略核心。”姚辉亚介绍，微众银行目前已部署近1500台图形处理器（GPU），每天调度大模型的次数接近30万次。同时，AI技术还在不断填补数字鸿沟，如帮助盲人通过语音识别进行远程身份信息核实，为聋哑人开发手语交互系统，让金融服务触达更多特殊群体。

　　“踩着借来的单车，用麻袋装着钞票往返罗湖口岸”——这是20世纪80年代中国银行老员工记忆中的跨境金融场景。如今，香港市民叶先生只需在手机上点几下，就能通过“跨境支付通”将资金实时汇到内地账户，零费用、秒到账。这一强烈对比，浓缩了深圳跨境金融45年的进化史：从“无先例、无经验、无模式”的三无困境，到“数字赋能、全球互联、全场景覆盖”的创新高地，深圳跨境金融始终是中国对外开放的“金融镜像”。

　　基础服务的破冰，始于一个个“第一”。1981年，中国银行深圳市分行为深圳中电投资有限公司（以下简称“深中电”）开出深圳第一张信用证。这张薄薄的单据，不仅打通了深中电进出口业务的资金通道，更标志着深圳跨境金融的正式起步。此后40余年，这两家企业的合作成为经典样本——深中电成长为业务辐射全球100多个国家和地区、进出口总额突破3000亿元的电子信息产业龙头，背后始终有中国银行的护航。

　　与此同时，面对近年来国际金融市场波动加剧的情况，中国银行深圳市分行凭借外汇外贸专业优势，结合美元对人民币走势与深中电出口为主、美元交易为主的业务特点，以汇率中性管理为原则，制定优惠且有针对性的结汇产品方案。“过去几年，在汇率波动的背景下，深中电的汇兑成本被大大压降，有力支撑了企业稳健经营。”深中电总会计师张德超庆幸地说，“中国银行总能在第一时间找到对的人和对的部门，助力我们低成本、高效率地解决问题。”

　　为企业“出海”保驾护航，深中电的故事绝非个例。康冠科技的成长轨迹里，同样深深镌刻着与中国银行深圳市分行携手同行的印记。这家成立于1995年的企业，凭借皓丽、KTC、FPD三大品牌矩阵，早已将“中国智造解决方案”送到北美、欧洲、亚洲的千家万户，成为全球平板显示领域的重要力量。而这份“出海”底气，离不开中国银行从2007年就开始的一路陪伴。

　　从跨境结算的便捷办理，到汇率风险管理的专业方案，再到资金配置的优化建议，全方位的综合金融服务如同持续浇灌的金融活水，助力这家中国企业在全球市场扎根生长。

　　作为“外贸第一城”，深圳的跨境金融发展史就是一部服务企业“出海远航”的护航史。从新中国成立后第一家在内地开设分行的外资银行南洋商业银行，到全国首家外汇调剂中心，深圳始终走在金融对外开放的前沿。

　　近年来，深圳依托前海、河套等重大战略平台，陆续推动落实了一系列国家金融开放举措，覆盖跨境贷款、跨境债券、跨境投资、跨境资金池、跨境资产转让和自由贸易账户（FT账户）等多个方面，一大批金融开放试点在深圳先行先试，为我国的金融改革开放积累了大量可复制、可推广的经验。

　　在深圳福田CBD的连锁便利店内，市民张先生将手掌轻贴收银台的黑色终端，无需掏出手机，屏幕瞬间显示“支付成功”——这是财付通落地的刷掌支付场景，通过掌纹与掌静脉识别双重认证，实现“挥手即付”的无感体验。这轻巧的“一挥手”背后，却是数十年支付行业的变迁。

　　回溯深圳支付业的起点，绕不开20世纪90年代那场“电子化革命”。彼时的深圳，日均资金流动已达数十亿元，但金融清算仍依赖手工操作，一笔资金到账往往需要3至5个工作日。这种低效与深圳的发展速度严重脱节，便催生了全国首个金融电子结算中心的诞生。

　　1995年12月，深圳金融电子结算中心正式成立，可实现同城票据交换、电子联行清算的电子化处理，日清算资金最高可达100亿元，彻底告别了“算盘+账本”的传统模式。“之前，清算要人工核对票据，每天下班前都要加班对账，电子化后效率提升了10倍。”一位参与过早期清算工作的老银行人说。

　　紧随其后的是支付终端的联网突破。1997年，深圳在全国率先建成公用直联POS网络系统，通过创新“租金模式”解决了机构间利益分配难题，让消费者终于能够跨银行刷卡消费。同年，“深银联”ATM网络与港澳“银通”网络互联互通，香港游客手持银行卡就能在深圳ATM取款，跨境支付的雏形就此显现。

　　到2002年，深圳已实现17家银行ATM、POS网络互联，1.1万台金融终端覆盖3200家商户，银行卡消费占社会商品零售总额的10%，是全国平均水平的3倍。这些早期探索，为后续支付业的发展奠定了坚实的基础设施根基。

　　真正让深圳支付业“出圈”的是2014年春节的微信红包。仅这个春节期间，就有超1亿用户为抢红包绑定银行卡。深圳大学生小林就是其中之一，“当时看春晚抢完红包，开学后发现买早餐、坐公交都能用微信支付了。”小林说。

　　这场“红包革命”后，移动支付迅速渗透到深圳人的生活肌理：从街边小贩的二维码收款，到政务小程序上的社保缴纳、税款申报，甚至企业报销都能通过微信支付实时到账。“对比国外POS机数百元至3000元的购置成本，贴一张二维码就能收款，还彻底解决了假钞难题。”一位小店主道出了二维码能迅速铺开的“魔力”。

　　大规模的支付业务背后，系统安全是重中之重。在风控领域，财付通携手商业银行首创反诈联防联控方案，在防范风险的基础上保障用户的支付体验。“我们也会用这种技术赋能同业。”财付通介绍，某银行通过反诈联防联控这一模式，守住了安全底线，又避免“一刀切”影响正常支付，因误拦截导致的支付日均报错金额显著下降。

　　移动支付，这个被誉为“中国名片”的领域还将迎来哪些新的变化？在跨境领域，在“外卡内绑”提升境外来华人士支付体验的基础上，财付通将与多个境外钱包展开合作，外国人来华打开本地钱包，就能直接扫描微信二维码付款。中国人民银行深圳市分行数据显示，截至2025年5月末，深圳辖内银行累计为港人开立个人银行账户321万户，其中代理见证开户超41万户，累计交易近351亿元，占大湾区九成；微信香港钱包和港澳版“云闪付”内地使用惠及港澳用户超200万人。

　　“深圳金融45年的破壁史，核心密码在于永远选择做‘未来的合伙人’。”一位当地金融业人士感慨，当深圳经济特区建立时，少有人能预料，这片南海之滨的土地会孕育出中国第一家外资银行分行、第一家民营银行、第一家专业证券公司、第一家个人征信企业，更难预料会成为数字人民币、跨境理财通、科技金融等领域的“试验田”。深圳的每一步破局，都在重演“蛇口基因”——把试验田里的“幼苗”，种进中国金融改革的“森林”。

　　改革开放再出发，昂扬奋进勇向前。当越来越多的金融机构瞄向“创新者”、当AI重塑风控逻辑，新阶段的叙事已悄然起笔：从追赶规则到定义规则，从服务开放到引领开放。深圳又站在了新的起点上，我们期待深圳继续以“闯”的精神、“创”的劲头、“干”的作风，续写新的华彩篇章。bwin官网